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简单利息_Simple Interest

什么是简单利息？​

简单利息是借款人向贷款人支付的利息费用。这种利息仅基于本金进行计算，不包括复利。简单利息不仅适用于某些贷款，还适用于银行对客户储蓄账户支付的利息。

计算简单利息的公式非常简单。只需将贷款的本金金额乘以年利率，再乘以贷款的期限（以年为单位）。

这种利息通常适用于汽车贷款或短期贷款，尽管一些抵押贷款也采用这种计算方法。

关键要点​

  • 简单利息是通过将贷款本金乘以利率再乘以贷款期限来计算的。
  • 简单利息可以为借款人提供一个基础的借款成本概念。
  • 汽车贷款和短期个人贷款通常是简单利息贷款。
  • 简单利息不涉及复利的计算。
  • 相比复利，简单利息的一个好处是借款成本更低。

理解简单利息​

利息是借款成本。通常以百分比表示，是借款人向贷款人支付的资金使用费用。

简单利息是一种简单的方式，让你看到借款所需支付的费用。利率是针对本金计算的，而本金在你按时还款的情况下是不会变化的。因此，并不涉及复利或根据总余额变化计算利息率。

这意味着，如果贷款期限超过一年，使用简单利息贷款的利息总是会少于使用复利贷款的利息。

许多债务交易的利息计算比简单利息要复杂得多。

  • 利息不计入复利，也不会被加到本金上，从而导致更高的借款成本。你永远不会为利息支付利息。
  • 借款人可以节省资金。
  • 债务更容易偿还。
  • 简单利息的计算简单明了。

**注意：**简单利息对借款人更为有利，因为它不考虑复利。而复利则是投资者积累财富的关键。

简单利息公式​

简单利息的公式如下：

简单利息=P×r×n其中：P=本金r=利率n=贷款期限（以年为单位）\begin{aligned}&\text{简�单利息} = P \times r \times n \\&\textbf{其中：} \\&P = \text{本金} \\&r = \text{利率} \\&n = \text{贷款期限（以年为单位）} \\\end{aligned}

简单利息示例​

需要提醒的是，某一特定时期内支付或收到的简单利息是借款或出借本金金额的固定百分比。

例如，假设一名学生申请了一笔简单利息贷款，以支付一年的大学学费。贷款金额为$18,000，年利率为6%，贷款期限为三年。

根据上述简单利息公式，该学生贷款的简单利息金额为：

$18,000×0.06×3=$3,240\begin{aligned}\$18,000 \times 0.06 \times 3 = \$3,240\end{aligned}

因此，支付给贷款人的本金和利息总额为：

$18,000+$3,240=$21,240\begin{aligned}\$18,000 + \$3,240 = \$21,240\end{aligned}

**简单利息与日常简单利息：**简单利息类似于日常简单利息，但后者的利息按天计算并加到账户余额中。此外，尽管简单利息债务的贷款余额在支付到期日减少，但日常简单利息债务的余额在收到付款当天就会减少。[1]

使用简单利息的贷款类型​

简单利息通常适用于汽车贷款或短期个人贷款。在美国，大多数按揭贷款的摊销计划也涉及简单利息，尽管它们在感觉上更像是复利贷款。

这种复利感来源于多变的本金支付，即你按揭付款中实际用于偿还贷款的部分，而不是利息。

利息并不复利，而是本金支付进行了一定的变化。1,000的本金支付可以为该1,000的本金支付可以为该1,000节省利息，从而在下一年导致更高的本金支付，以此类推。

如果你不让本金支付发生变化，例如采用仅支付利息的贷款（零本金支付）或均衡本金支付，贷款的利息本身不会复利。如果你对简单利息贷款进行部分支付，付款将首先抵偿利息，剩余部分将用于减少本金。

降低利率、缩短贷款期限或提前偿还本金也会产生复利效果。

例如，选择双周还款的按揭计划通常有助于消费者提前还清按揭，因为借款人每年多还两次款项，从而通过更快地还清本金而节省利息。

**提示：**对于短期个人贷款，个人贷款计算器可以帮助你事先确定一个在你经济能力范围内的利率。对于长期贷款，这个计算器也可能会有所帮助。

简单利息与复利​

利息可以是简单利息或复利。简单利息是基于贷款或存款的初始本金金额。

复利则是基于本金及每个期间累积的利息。利息复利的频率越高——无论是按季度、按月还是按天——长期内支付的总额就越大。

由于简单利息仅基于本金计算，因此比复利更易于确定。

复利通常是商务交易、投资和打算延续多期或多年的金融产品中的一个因素。通常，简单利息用于单期或少于一年的贷款。

计算复利的公式与简单利息公式涉及相同的变量：

P×(1+r)n−P\begin{aligned}&P \times ( 1 + r )^n - P \\\end{aligned}

假设你从A银行借款$10,000来购买汽车。这是一笔简单利息贷款，利率为5%，期限为5年。

你将欠下的利息金额为：

$10,000×.05×5=$2,500\begin{aligned}\$10,000 \times .05 \times 5 = \$2,500 \\\end{aligned}

你将支付给贷款人的总金额为：

$10,000+$2,500=$12,500\begin{aligned}\$10,000 + \$2,500 = \$12,500 \\\end{aligned}

这次你从A银行申请了一笔复利贷款，基本条款相同：$10,000贷款，5%的利率，5年的期限。

在这种情况下，你将欠下的利息金额为：

$10,000×(1+.05)5−$10,000=$2,762.82\begin{aligned}\$10,000 \times ( 1 + .05 ) ^5 - \$10,000 = \$2,762.82 \\\end{aligned}

因此，你将支付给贷款人的总金额为$12,762.82。

**注意：**如果你想计算某一特定时期内本金和利息的总额，可以使用这个稍微复杂点的简单利息公式：A = P(1 + rt)。A为累计总额，P为本金（例如，要投资的金额），r为每个期间的利率，t为期间数量。

为什么简单利息是“简单”的？​

“简单”利息指的是与某些投资或存款相关的现金流的直接记账。例如，1%的年简单利息意味着每投资100，每年会获得100，每年会获得1。然而，简单利息并不考虑复利的效果，即“利息的利息”，因为在第一年结束时，1%的利息实际上是基于101的余额计算的——加起来总计为101的余额计算的——加起来总计为1.01。下一年，1%将是基于102.01计算，最终总计为102.01计算，最终总计为1.02，依此类推。

哪种利息随着时间的推移会支付更多，简单利息还是复利？​

复利在第一次支付期后总是会支付更多。假设你以10%的年利率借款10,000，本金和利息在三年后作为一次性还款到期。使用简单利息计算，每年的1010,000，本金和利息在三年后作为一次性还款到期。使用简单利息计算，每年的10%本金会被加到你的还款总额中。这相当于每年1,000，总共在贷款期内支付$3,000的利息。

到还款时，金额为13,000。现在假设你以相同的条款申请了同一笔贷款，但利息按年复利计算。当贷款到期时，你并不需要偿还13,000。现在假设你以相同的条款申请了同一笔贷款，但利息按年复利计算。当贷款到期时，你并不需要偿还13,000，而是变成了13,310。尽管你可能觉得13,310。尽管你可能觉得310并没有太大的差异，但这个例子仅是一个三年的贷款；随着时间的推移，复利会不断叠加并变得压迫。

使用简单利息的金融工具有哪些？​

大多数付息债券采用简单利息。此外，大部分个人贷款，包括学生贷款和汽车贷款、抵押贷款也采用简单利息。

使用复利的金融工具有哪些？​

大多数银行存款账户、信用卡和某些信用额度通常会使用复利。

结论​

简单利息是基于原始本金金额和不变利率计算的借款利息费用。它不涉及复利，借款人因此不会支付本金及在多个支付期增长的利息。

简单利息对借款人有利，因为其相对较低的资金成本。然而，需要注意的是，由于其简单的计算方式，它只能提供一个基本的成本概念，可能没有考虑到贷款可能包含的其他费用或收费。

参考文献​

[1] Federal Reserve. "Example: Daily Simple Interest Method."